التمويل بالمرابحة في الاقتصاد الاسلامي Murabaha financing in Islamic Economics

التمويل، المرابحة، الاقتصاد، الاسلامي، ثمن، النقود، المصرف، الشرعية، الفقه، بيع، اللغة، الربح، اصطلاح، البيع، المال، الثمن، ربح، البائع، المشتري، هامش، Profit، السعر،Mark، المساومة، يعلن، كلفة، السلعة، النفقات، التخزين، النقل، الفائدة، الإقراض، المصرفية، البنك، العميل، التفاوض، عقد، دينه، الأجهزة، الإدارية، نظرية، الأمانة، قرون، الوكالة، زيادة، نقصان، الأجر، خبرة، بيع، الزبون، الوعد، الطلب، ثمن، البضاعة، المسلمين، توظيف، الموارد، الاقتصاديين، الخسائر، المشاكل، الشروط، الأسعار، الاستيراد، صرف، العملات، الأسواق، استثمار، الجزائر, الولايات المتحدة, مصر, المغرب, كندا, المكسيك, فرنسا, اندونيسيا, الهند, المملكة العربية السعودية, الاردن, جيبوتي, العراق, السودان, سوريا, اليمن, روسيا, البرازيل, قطر، سوريا، لبنان، ليبيا، تونس، انجلترا، ماليزيا، ايران، العرب، اليورو، دولار، ربح، مال، ذهب، اسبانيا، كرة القدم، جنس، جنسي، نساء، بنات، فضائح، موسيقى، افلام، يوتوب، فايسبوك، وضعيات، جنسية، الجنسية Algeria, the United States, Egypt, Morocco, Canada, Mexico, France, Indonesia, India, Saudi Arabia, Jordan, Djibouti, Iraq, Sudan, Syria, Yemen, Russia, Brazil, Qatar, Syria, Lebanon, Libya, Tunisia, England , Malaysia, Iran, Arabs, euro, dollar, profit, money, gold, Spain, football, sex, sexy, women, girls, scandals, music, movies, YouTube, Facebook, positions, nationality, sexual

السلام عليكم و رحمة الله تعالى و بركاته اخواني اخواتي الكرام متتبعي مدونة لمتخصص

Www.ecomedfot.blogspot.com

و مدونة قناة المتخصص

http://netspeker.blogspot.com/

اهلا و سهلا بكم زوار و متتبعي مدونة المتخصص في هذا الشرح الجديد الذي يخص

التمويل بالمرابحة في الاقتصاد الاسلامي

 Murabaha financing in Islamic Economics

اخي الكريم لا تنسى ان تضع تعليقك اسفل الموضوع اذا اعجبك هذا الموضوع ....

هذا الشرح مقدم اليكم بشكل حصري على مدونة المتخصص ...........

سنبدأ بالشرح و ما عليك الا قليل من التركيز فقط ، فالامر ليس بالصعب بل يتطلب قليل من الفهم و التركيز.....

لهذا تابع معنا شرح كيف ندرج هذه القائمة الذكية خطوة بخطوة على مدونة المتخصص .......

سنبدأ بالشرح و ما عليك الا قليل من التركيز فقط ، فالامر ليس بالصعب بل يتطلب قليل من الفهم و التركيز.....

التمويل بالمرابحة في الاقتصاد الاسلامي

تقوم هذه الصيغة التمويلية في المصرف الإسلامي على أحد الأشكال الشرعية للبيوع في الفقه الإسلامي و هو بيع المرابحة.

اولا: بيع المرابحة و شروطه:

1-: تعريف المرابحة و حكمها:

المرابحة في اللغة مصدرا من الربح و هي الزيادة.

و في اصطلاح الفقهاء أطلق عليها عدة تعاريف هي:

        1- أنها:" البيع برأس المال و ربح معلوم".

        2- أنها: " بيع يمثل الثمن الأول مع زيادة ربح".

        3- و قال البعض هي: "أن يذكر البائع للمشتري الثمن الذي اشترى به السلعة ويشترط عليه ربحا يضاف إلى هذا الثمن وهذا ما يطلق عليه الآن هامش الربح Profit Magin أو علاوة السعرMark up  و اشتراط الربح لا يعني عدم جواز المساومة فيه بين البائع و المشتري فهما على ما يتفقان عليه فوق الثمن الذي يعلنه البائع..."

و من خلال هذه التعاريف يتبين أن الفقهاء متفقين على أمرين هما:

        * ضرورة بيان كلفة السلعة أي ثمن الشراء مضافا إليه كافة النفقات التي صرفت على السلعة حتى تاريخ بيعها مثلا: التخزين، النقل...

        * إضافة ربح متفق عليه إلى كلفة السلعة.

وقد انتقدت هذه الصيغة من حيث إنها تبدو من خلال تطبيقها أشبه بالتمويل القائم على الفائدة، ولا نستطيع أن نقول إن بيع المرابحة للآمر بالشراء يتساوى مع الإقراض بفائدة، لأن آلية العملية المصرفية مختلفة؛ فالبنك يقوم بتمويل شراء سلعة يشتريها العميل، وبالرغم من أنه يضيف هامشا من الربح على قيمة السلعة فإن هذا ما يزال مختلفا عن الفائدة، حيث من اللازم أن يحدد بالتفاوض مع العميل ضمن عقد البيع، كما لا تجري مضاعفاته بأي حال إذا تأخر العميل عن سداد دينه في وقته، على خلاف ما يجري في التمويل بالفوائد التي تتضاعف مع كل تأخير في سدادها، لكننا لا نستطيع أيضا أن ندافع عن الممارسات الخاطئة في التطبيق، ولا نستطيع أن نتصور أيضا أن الممارسـات الخاطئة كانت عشوائيـة محضة أو بسبب جهل الأجهزة الإدارية فقط، هناك فجوة نظرية في هذه الصيغة المستحدثة التي اشتقت من " المرابحة " التي هي أصلا من أنواع البيع الحاضر الذي يعتمد على الأمانة والتي وضع لها الفقهاء منذ قرون شروطًا لا تجعل أي شك يتسرب إلى صحتها.

2-: حالات المرابحة في العمل المصرفي الإسلامي:

نجد أن لبيع المرابحة في ميدان التطبيق المصرفي الإسلامي حالتين هما:

الحالة 1: بيع المرابحة أو الوكالة بالشراء بأجر:

في هذا البيع يطلب العميل من المصرف شراء سلعة معينة يحدد جميع أوصافها، كما يحدد ثمنها و يدفعها إلى المصرف مضافا إليه أجرا معينا مقابل قيامها بهذا العمل.

و يجب أن يكون هذا المقابل في حدود أجر المثل دون زيادة أو نقصان و يقدر المصرف هذا الأجر بمراعاة خبرته و أمانته في هذه الحالة يكون للبنك و كيلا للمشتري بأجر.

الحالة2: بيع المرابحة للآمر بالشراء:

في هذا البيع يطلب العميل الذي يرغب في تمويل المصرف له شراء سلعة معينة يحدد جميع مواصفاتها و يحدد مع المصرف الثمن الذي سيشتريها به العميل من المصرف بعد إضافة الربح المتفق عليه، إن التعامل بهذا الشكل يتضمن و عدا من العميل بالشراء في حدود الشروط و وعدا آخر من طرف المصرف بإتمام هذا البيع كذلك طبقا للشروط.

ثانيا: شروط و مراحل المرابحة:

1-: شروطها:

يشترط بيع المرابحة باعتباره عقد بيع ما يشترط في البيوع غير أنه يختص بشروط أهمها:

1)   أن يكون ثمن السلعة و مقدار الربح معلومين لكلا الطرفين.

2)   أن يكون المباع عينا حيث أنه لا يجوز بيع النقود، و كذلك لاستبدال السلعة بسلعة أخرى.

إضافة إلى هذين الشرطين الرئيسين هناك بعض الملاحظات الأخرى و كذلك تعتبر من شروط صحة بيع المرابحة و هي:

1)   يجب أن يمتلك البنك السلعة فعلا قبل بيعها.

2)   يجب أن يكون عقد شراء السلعة من طرف المصرف منفصلا عن عقد البيع، في إطار المرابحة حتى لا يقع المصرف في محذور شرعي و هو بيع ما لا يملك.

3)   إذا تبين عيب في السلعة فإن المصرف هو الذي يتحمل الأعباء سواء كانت السلعة ما زالت عنده أو كانت قد سلمت للمشتري.

4)   أن لا يزيد المصرف الذي يُمول بعقد المرابحة أي مبلغ إضافي في حالة تأخذ المشتري عن السداد بعذر.

2-: مراحل التمويل بالمرابحة (للآمر بالشراء):

يمر بيع المرابحة بعدة مراحل تبدأ بتقدم الزبون إلى البنك أو المصرف ليشتري له السلعة و عند تحقيق ذلك ينفذ الزبون وعده بالشراء من المصرف، و يمكن تحديد هذه المراحل كما يلي:

1- تقديم طلب إلى المصرف يتضمن جميع مواصفات السلعة.

2- دراسة الطلب من طرف المصرف و في حالة الموافقة يتم إبرام عقد الوعد بالشراء الذي يتضمن ثمن السلعة و الربح المضاف أي السعر النهائي.

3- شراء السلعة من طرف المصرف حسب الشروط المبرمة في العقد و بعد امتلاكه الفعلي للسلعة، يتفق مع زبونه على طريقة السداد سواء دفعة واحدة أو على أقساط و يسلم البضاعة للزبون.

ثالثا: الانتقادات الموجهة لبيع المرابحة و المشاكل التي تعترضه:

1-: الانتقادات الموجهة لبيع المرابحة:

على الرغم من إيجاز بعض الفقهاء المسلمين لعقد المرابحة الذي ساعد بشكل كبير في توظيف الموارد التمويلية للبنوك الإسلامية إلا أن هناك بعض الانتقادات التي وجهت له وابرز انتقاد لمسناه هو الخلط بين مفهوم الربح و الفائدة حيث أن هذه الانتقادات ظهرت عندما يقوم المصرف الإسلامي بعملية التمويل بالمرابحة دون التمييز بين:( عملية شراء سلعة لبيعها لعميل) و (تمويل عملية شراء هذه السلع لصالحه)، فمن المفروض أن الأولى هي الأصل في عقد البيع و بالتالي كان لزاما على الاقتصاديين الإسلاميين و الفقهاء العمل على تصويب صيغة بيع المرابحة و هذا التصويب يكون على أساس محورين هما:

* تنظيم آلية جديدة للبيع بحيث يتحمل البنك مخاطرة بيع المرابحة الآمر بالشراء لتأكيد قاعدة « الغنم بالغرم  » و ذلك للخلاص من شبهة المعاملة الربوية .

* قصر عمليات المرابحة على الأجل القصير بما يعني التزام المشتري بسداد ما يستحق عليـه خلال عام على الأكثر حتى يضمن البنك حقـه و لا يلجأ إلـى فسخ العقد وتحمل الخسائر.

2-: المشاكل التي تعترض التمويل بالمرابحة:

       بالرغم من أن بيع المرابحة يحقق للمصرف ربحا في وقت قصير إذا استوفى جميع الشروط فهو يعاني من المشاكل التي تبقى عائق في وجه المصارف الإسلامية من أهمها:

I.       مشكلة الالتزام بالوعد من طرف المشتري: و التي مازالت المصارف الإسلامية التي لا تجد لها حلا قطعيا، و هذا راجع لتضارب الفقه حول هذه المسألة.

II.    مشكلة تغيير الأسعار: حيث أن التمويل بالمرابحة غالبا ما يستخدم في مجال الاستيراد، و هذا ما يجعلها معرض لمشكلتين هما:

·       تغيير أسعار صرف العملات إما بالصعود أو النزول.

·       تغيير أسعار السلع في الأسواق الدولية بسرعة.

و هذه المشاكل تمثل عائق أمام تمويلات  المصرف و استثمار أمواله.

التمويل، المرابحة، الاقتصاد، الاسلامي، ثمن، النقود، المصرف، الشرعية، الفقه، بيع، اللغة، الربح، اصطلاح، البيع، المال، الثمن، ربح، البائع، المشتري، هامش، Profit، السعر،Mark، المساومة، يعلن، كلفة، السلعة، النفقات، التخزين، النقل، الفائدة، الإقراض، المصرفية، البنك، العميل، التفاوض، عقد، دينه، الأجهزة، الإدارية، نظرية، الأمانة، قرون، الوكالة، زيادة،  نقصان، الأجر، خبرة، بيع، الزبون، الوعد، الطلب، ثمن، البضاعة، المسلمين، توظيف، الموارد، الاقتصاديين، الخسائر، المشاكل، الشروط، الأسعار، الاستيراد، صرف، العملات، الأسواق، استثمار،

 الجزائر, الولايات المتحدة, مصر, المغرب, كندا, المكسيك, فرنسا, اندونيسيا, الهند, المملكة العربية السعودية, الاردن, جيبوتي, العراق, السودان, سوريا, اليمن, روسيا, البرازيل, قطر، سوريا، لبنان، ليبيا، تونس، انجلترا، ماليزيا، ايران، العرب، اليورو، دولار، ربح، مال، ذهب، اسبانيا، كرة القدم، جنس، جنسي، نساء، بنات، فضائح، موسيقى، افلام، يوتوب، فايسبوك، وضعيات، جنسية، الجنسية

Algeria, the United States, Egypt, Morocco, Canada, Mexico, France, Indonesia, India, Saudi Arabia, Jordan, Djibouti, Iraq, Sudan, Syria, Yemen, Russia, Brazil, Qatar, Syria, Lebanon, Libya, Tunisia, England , Malaysia, Iran, Arabs, euro, dollar, profit, money, gold, Spain, football, sex, sexy, women, girls, scandals, music, movies, YouTube, Facebook, positions, nationality, sexual

التمويل، المرابحة، الاقتصاد، الاسلامي، ثمن، النقود، المصرف، الشرعية، الفقه، بيع، اللغة، الربح، اصطلاح، البيع، المال، الثمن، ربح، البائع، المشتري، هامش، Profit، السعر،Mark، المساومة، يعلن، كلفة، السلعة، النفقات، التخزين، النقل، الفائدة، الإقراض، المصرفية، البنك، العميل، التفاوض، عقد، دينه، الأجهزة، الإدارية، نظرية، الأمانة، قرون، الوكالة، زيادة،  نقصان، الأجر، خبرة، بيع، الزبون، الوعد، الطلب، ثمن، البضاعة، المسلمين، توظيف، الموارد، الاقتصاديين، الخسائر، المشاكل، الشروط، الأسعار، الاستيراد، صرف، العملات، الأسواق، استثمار،

 الجزائر, الولايات المتحدة, مصر, المغرب, كندا, المكسيك, فرنسا, اندونيسيا, الهند, المملكة العربية السعودية, الاردن, جيبوتي, العراق, السودان, سوريا, اليمن, روسيا, البرازيل, قطر، سوريا، لبنان، ليبيا، تونس، انجلترا، ماليزيا، ايران، العرب، اليورو، دولار، ربح، مال، ذهب، اسبانيا، كرة القدم، جنس، جنسي، نساء، بنات، فضائح، موسيقى، افلام، يوتوب، فايسبوك، وضعيات، جنسية، الجنسية

Algeria, the United States, Egypt, Morocco, Canada, Mexico, France, Indonesia, India, Saudi Arabia, Jordan, Djibouti, Iraq, Sudan, Syria, Yemen, Russia, Brazil, Qatar, Syria, Lebanon, Libya, Tunisia, England , Malaysia, Iran, Arabs, euro, dollar, profit, money, gold, Spain, football, sex, sexy, women, girls, scandals, music, movies, YouTube, Facebook, positions, nationality, sexual