البنوك و دورها في ترقية الصادرات أنواع التسهيلات المصرفية Banks and their role in the promotion of exports types of banking facilities

البنوك, دورها في ترقية, الصادرات, أنواع, التسهيلات, المصرفية, إنتاجية, استهلاكية, قروض, تجارية, صناعية, زراعية, زراعية, شخصية, العملاء, المؤسسة, الإستثمارات, الموجودات, الأراضي, البيانات, المعدات, استحقاق, الإستغلال, لتمويل, الأوراق, الصندوق, السحب على المكشوف, بطاقات الإئتمان,

السلام عليكم و رحمة الله تعالى و بركاته اخواني اخواتي الكرام متتبعي مدونة لمتخصص

Www.ecomedfot.blogspot.com

و مدونة قناة المتخصص

http://netspeker.blogspot.com/

اهلا و سهلا بكم زوار و متتبعي مدونة المتخصص في هذا الشرح الجديد الذي يخص

البنوك و دورها في ترقية الصادرات أنواع التسهيلات المصرفية

اخي الكريم لا تنسى ان تضع تعليقك اسفل الموضوع اذا اعجبك هذا الموضوع ....

هذا الشرح مقدم اليكم بشكل حصري على مدونة المتخصص ...........

سنبدأ بالشرح و ما عليك الا قليل من التركيز فقط ، فالامر ليس بالصعب بل يتطلب قليل من الفهم و التركيز.....

لهذا تابع معنا شرح كيف ندرج هذه القائمة الذكية خطوة بخطوة على مدونة المتخصص .......

سنبدأ بالشرح و ما عليك الا قليل من التركيز فقط ، فالامر ليس بالصعب بل يتطلب قليل من الفهم و التركيز.....

 

البنوك و دورها في ترقية الصادرات أنواع التسهيلات المصرفية

             تناولنا واقع الجزائر مع التجارة الخارجية حيث قمنا بإعطاء مفاهيم عامة حول التجارة الخارجية و الإختلافات بين  التجارة الخارجية و التجارة الداخلية ثم إنتقلنا إلى تبيان سياسات التجارة الخارجية و أهم النظريات المفسرة لقيام التبادل الدولي و في الأخير تطرقنا إلى مراحل تطور التجارة الخارجية .

                 و في هذا ستناولنا البنوك و دورها في ترقية الصادرات ، حيث قسمنا هذا الفصل إلى ثلاث مباحث و قد تناولنا في المبحث الأول أنواع التسهيلات المصرفية التي تقدمها المصارف و البنوك و في المبحث الثاني تطرقنا إلى وسائل و تقنيات الدفع بشيئ من التفصيل في وسائل الدفع و التقنيات و في الأخير قمنا بتوضيح الأخطار و الضمانات البنكية .

أنواع التسهيلات المصرفية

                 هناك عدة تعاريف للإئتمان لكنها لا تخرج من التعبير عن عملية تتم بموجبها تمكين متعامل إقتصادي من التصرف أو إستغلال نقدي حاضرا أو مستقبلا في تمويل أي نشاط إقتصادي.

                و تجدر الإشارة إلى أنه ينبغي التمييز بين مفهومي القرض و الإعتماد فالأول يعني تقديم مبلغ معين دفعة واحدة من قبل المصرف إلى عميله ، بينما الثاني فهو تعهد من قبل المصرف بالإقتراض على إعتبار أنه عقد بمقتضاه يضع المصرف تحت تصرف عميله مبلغ معين يسحب منه متى شاء مرة واحدة أو مرات عدة خلال مدة محددة و إذا أوفي الدين يستطيع أن يسحبه أيضا .

                يقدم البنك أنواعا مختلفة من التسهيلات المصرفية و هي مقسمة على أنواع مختلفة و ذلك تبعا للمعايير المتخذة كأساس للتصنيف ، سواء من حيث المدة ، الغرض الضمان أو النشاط الممول .

اولا : من حيث النشاط الممول

تقسم القروض إلى :

1.     قروض إنتاجية : و هي تلك  القروض التي تقدمها الدولة و المؤسسات المالية و المصرفية

       و يكون هدفها تمويل النشاط الإستثماري و الإنتاجي خاصة .

2.     قروض استهلاكية : و هي ذلك القروض التي هدفها تشجيع الإستهلاك خاصة كالبيع

       بالتقسيط .

ثانيا : من حيث الغرض : تصنف إلى :

1.     قروض تجارية : هدفها تمويل جميع أوجه النشاط التجاري.

2.     قروض صناعية : هدفها تمويل مختلف الأنشطة الصناعية ( إنتاج ، إستهلاك ، إنشاء...) .

3.     قروض زراعية : هدفها تمويل الأنشطة الفلاحية و ما يرتبط بها .

4.     قروض ؤ : هدفها تمويل الأنشطة ذات العلاقة بالعقارات، مباني، أراضي، و  إقامة

        المنشآت الكبرى .

5.     قروض شخصية : و هي تلك المقدمة للأشخاص لسد النقص في إحتياجاتها المختلفة

      و كذلك المقدمة لأصحاب الحرف البسيطة .

ثالثا :  من حيث الضمان

هناك نوعين أساسيين هما :

1.    قروض غير مكفولة بضمان معين :

               الأصل أن البنك لا يقدم قروضا من دون ضمان ، إلا أنه قد يحدث في حالات معينة كأن يكون من الذين يقترضون بإستمرار من البنك و مثبت عنهم أنهم يسددون ديونهم ، كذلك يكون على إطلاع بمركزه المالي ، لذلك يقوم البنك بفتح إعتماد لزبونه بقيمة معينة في تاريخ محدد تنتهي صلاحيته ليمكنه من السحب متى شاء لكن البنك يشترط على عميله شرطين مقابل تقديمه لهذا الغرض :

الأول : يقتضي بترك نسبة قدرها ( 10 إلى 20 % ) في حسابه الجاري لدى البنك عن قيمة الإعتماد أو القرض الممنوح ، و هو ما يعرف بالرصيد المعوض .

الثاني : يقتضي ضرورة تسديد قروضه مرة واحدة كل سنة على الأقل و هذا من أجل تبيان أنه قرض لأجل قصيرة ، و لا يمكن للعميل الإعتماد عليه كمصدر تمويل .

عادة ما يشترط للبنك على إتباع نوع معين من السياسات المالية للمحافظة على درجة معينة من السيولة ، و عدم توسيع دائرة الإقتراض ، حتى يضمن عودة قروضه الممنوحة " .

2.    قروض مكفولة بضمان :

                تقدم القروض المكفولة بضمان، معناه الحصول على قروض مقابل تقديم معطيات معبئة تضمن سداد قيمة القرض ، و يشترط تقديم ضمانات لأسباب عدة .

               ضعف المركز المالي للعميل ، مما يضطر البنك إلى طلب ضمانات معينة لقاء تقديمه للقرض .

                إذا كانت مؤسسة صغيرة – ناشئة – تطلب القرض ، فإن البنك يشترط عليها تقديم ضمانات كونها معرضة لخطر الإفلاس و الإنهيار ، أكثر المؤسسات الكبرى و يمكن تقسيم القروض المكفولة بضمان إلى نوعين :

أ- قروض مكفولة بضمان شخصي : وفيه يتقدم شخص آخر – خلاف المقترض – بتقديم تعهد للبنك سداد القرض في حالة عجز المقترض و يشترط أن يتمتع بالقدرة على الوفاء الفعلي للقرض .

أ-1 – قروض مكفولة بضمان آخر معين : في غالب الأمر ، فإن البنوك التجارية ، تقدم قروض مقابل ضمان حقيقي لأنها تضمن الإستلاء عليه في حالة عدم قدرته على السداد ، فيبيعه    و يخلص قيمة دينه أما إذا زاد قيمته عن دينه فالزيادة تعود للمدين و إذا نقصت يدخل البنك مع الدائنين الأخرين شريكا للحصول على أموالهم من الأصول الأخرى غير المرهونة و لعل أهم الضمانات التي تكمن للعميل كضمان هي :

v   حسابات العملاء المدينة : و هي حقوق المؤسسة لدى الغير ( العملاء ) و يمكن أن تلجأ إليها المؤسسة كضمان أو رهن في طلبها لقروض من البنوك ...

v   الإستثمارات الثابتة : هي مجموعة الموجودات المادية الأراضي – البيانات – المعدات               و الادوات معدات النقل – معدات و أدوات المكتب – الغلافات القابلة للإسترجاع .

v   أوراق القبض : و هي مجموعة الأوراق التي تحصلن عليها المؤسسة من عملائها ( مقابل مبيعاتها من شبكات و كمبيالات و أوراق ) و هي ذات تاريخ استحقاق معين .

v   الاوراق المالية : هي السندات ، الأسهم ، الإلتزامات لا بد أن تكون محل تعداد شبيه بتعداد المخزون مع الأخذ بعين الإعتبار حساب السندات في دفاتر المؤسسة و حساب الإبداع لدى البنك .

v   البضاعة و السلع و المنتجات ( إيصال الإيداع – وثائق الشحن ، إيصال الأمانة )

رابعا : من حيث المدة أو الدورة :

               " حسب هذا المعيار يمكن أن نميز نوعين أساسيين للقروض هما :

1.    قروض الإستثمار : يعني بقروض الإستثمار : 

                  " كل قرض موجه لتغطية الأصول الثابتة في المؤسسة أو لتمويل إستثماراتها " هذا ما يستدعي إلى تواجد هذه الأموال لمدة ، قد تكون طويلة تحت تصرف المؤسسة لذلك فالقروض المتوسطة و الطويلة الأجل هي التي تنسجم مع هذا النوع من التمويل ، فالبنك قد يقدم قروض طويلة تتراوح ما بين 7 سنوات و 20 سنة ، مقابل ضمانات تكافلية أو رهن عقاري رسمي كما يمكن أن تكون متوسطة، تتراوح ما بين سنتين و 7 سنوات و تمنع من أجل تمويل الإستثمارات علما أن هذا التمويل لا تتجاوز 70 % من مبلغ المشروع .

2.    قروض الإستغلال ( قروض قصيرة الأجل ) :

           بعد كل قرض موجه لتمويل الجزء السفلي من ميزانية المؤسسة ( الجانب الإستغلالي ) قروض الإستغلال لذلك عادة ما يكون قصيرة الأجل تتراوح مدته ما بين شهرين و سنتين كحد أقصى يتم الوفاء به في نهاية العملية المستهدفة تمويلها و نجد هذا القرض في صور مختلفة .

أ‌-       حجم الأوراق التجارية :

              و يعني حجم الأوراق التجارية ، الحصول على مبلغ  الورقة التجارية ( من طرف البنك) قبل تاريخ استحقاقها ، مقابل عمولة .

 بمعنى أن البنك يقوم بشراء الورقة التجارية من حاملها قبل موعد إستحقاقها لقاء خصم جزء من قيمتها و بعد ذلك يقوم بتحصيل قيمتها من المدين في تاريخ محدد .

      ب -   إعتماد الصندوق :

              نعني بها تعهد البنك بتقديم أموال لمتعامليه مقابل وعد بالوفاء في الموعد المحدد ، مع دفع فائدة  و تحصل عليه المؤسسة من أجل تزويد صندوقها بالسيولة الآتية و يتم في صور مختلفة أهمها :

 (1تسهيلات الصندوق:

                هي تلك التسهيلات المصرفية التي تمنحها البنوك لمتعامليها ، هدف إعطائهم مرونة أكبر

                في نشاطهم ، و كذا لسد العجز المؤقت في خزينة المؤسسة و أهم هذه التسهيلات :

§        التوطين : أي توطين ورقة تجارية ، بمعنى تحديد إسم البنك و رقم الحساب ، حيث يتم تسديد قيمتها ، و يعتبر هذا النوع من بين التسهيلات التي أعطتها الدولة الأولويات الكبرى ، رغبة في ترقية صادراتها خارج قطاع المحروقات .

§        السحب على المكشوف : نعني به المبلغ الذي يسمح البنك لعميله سحب بما يزيد من الرصيد حسابه الجاري مقابل الحصول على فائدة معينة تستمد حتى عودة رصيده إلى حالته الطبيعية ، و هذا يتم خلال فترة زمنية محددة .

2) إعتماد الموسمles credits de compagne    :

                هو تسليف على الحساب الجاري ، يمتد إلى 9 أشهر ، و عادة ما يستخدم عندما تكون دورة النشاط ( إنتاج – بيع ) موسمية .

3) بطاقات الإئتمان :  les comptes de crédits  

هي بطاقات شخصية تصدرها البنوك ، و تمنحها لأشخاص لديهم حسابات جارية مصرفية ليستعملها في تسوية مدفوعاته بدلا من النقود و ذلك ضمن مبلغ معين .

4) قروض بالتوقيع :

      

                هي تعهد البنك بدفع مبلغ معين من النقود للجهة التي يتعامل معها زبونه ⁽⁷⁾  بدلا عن هذا الآخير من خلال إمضاء وثيقة تسمى الكفالة  و هكذا يكون قد قدم لعميلة خدمة تتمثل في تجنبه لتجميد جزء من أمواله أما في حالة عدم قدرة الزبون على تقديم البضاعة المتفق عليها مع عملائه ، فإن البنك يلتزم بتسديد قيمتها بدلا عنه و هنا يقوم البنك بطلب من زبونه تسديد قيمة القرض  مع الفوائد إن وجدت و تقدر بـــ 1 % للسنة على المبالغ المرهونة .

البنوك, دورها في ترقية, الصادرات, أنواع, التسهيلات, المصرفية, إنتاجية, استهلاكية, قروض, تجارية, صناعية, زراعية, زراعية, شخصية, العملاء, المؤسسة, الإستثمارات, الموجودات, الأراضي, البيانات, المعدات, استحقاق, الإستغلال, لتمويل, الأوراق, الصندوق, السحب على المكشوف, بطاقات الإئتمان,