البنوك التجارية والنظام البنكي الجزائري Commercial banks and the banking system Algerian

البنوك التجارية والنظام البنكي الجزائري يعتبر السكن عنصر أساسي لحياة الفرد وهذا لأنه وسيلة من وسائل التنمية الاقتصادية، لأن كل انجاز سكني يعطي للاقتصاد انتعاش وتقدم أكثر لأنه يحرك العمالة والمصانع وكذلك يحقق الاستقرار الاجتماعي والاقتصادي وبالتالي الاستقرار السياسي. ومع تفاقم الأزمة التي أخذت تتزايد باستمرار والتي يعود سببها إلى النمو الديمغرافي المتسارع دون زيادة مماثلة في عدد المساكن المنجزة، ضف إلى ذلك مشكلة النزوح الريفي والكوارث الطبيعية. فإن الدولة تبنت سياسات جديدة مثل البيع بالإيجار، القروض العقارية...

 البنوك التجارية والنظام البنكي الجزائري

السلام عليكم و رحمة الله تعالى و بركاته اخواني اخواتي الكرام متتبعي مدونة لمتخصص

Www.ecomedfot.blogspot.com

و مدونة قناة المتخصص

http://netspeker.blogspot.com/

اهلا و سهلا بكم زوار و متتبعي مدونة المتخصص في هذا الشرح الجديد الذي يخص البنوك التجارية والنظام البنكي الجزائري

اخي الكريم لا تنسى ان تضع تعليقك اسفل الموضوع اذا اعجبك هذا الموضوع ....

هذا الشرح مقدم اليكم بشكل حصري على مدونة المتخصص ...........

سنبدأ بالشرح و ما عليك الا قليل من التركيز فقط ، فالامر ليس بالصعب بل يتطلب قليل من الفهم و التركيز.....

لهذا تابع معنا شرح كيف ندرج هذه القائمة الذكية خطوة بخطوة على مدونة المتخصص .......

البنوك التجارية والنظام البنكي الجزائري

يعتبر السكن عنصر أساسي لحياة الفرد وهذا لأنه وسيلة من وسائل التنمية الاقتصادية، لأن كل انجاز سكني يعطي للاقتصاد انتعاش وتقدم أكثر لأنه يحرك العمالة والمصانع وكذلك يحقق الاستقرار الاجتماعي والاقتصادي وبالتالي الاستقرار السياسي.

ومع تفاقم الأزمة التي أخذت تتزايد باستمرار والتي يعود سببها إلى النمو الديمغرافي المتسارع دون زيادة مماثلة في عدد المساكن المنجزة، ضف إلى ذلك مشكلة النزوح الريفي والكوارث الطبيعية. فإن الدولة تبنت سياسات جديدة مثل البيع بالإيجار، القروض العقارية...

ولقد أدت مشكلة السكن في الجزائر وخاصة في العشرية الأخيرة إلى إعادة نظر الدولة في هذا القطاع، خاصة عند مقارنة الدخل مع القدرة الشرائية للمواطن. رغم أن هذا القطاع قد أرهق كاهل الدولة لأنه يعتمد عليها في الانجاز، التمويل والتوزيع.

               ان البنوك بصفة عامة والبنوك التجارية بصفة خاصة الركيزة الأساسية لأي نظام مالي، حيث تساهم في النمو الاقتصادي وذلك من خلال توفير إمكانية تمويل الاستثمار في شكل قروض.وكذلك بحكم أهمية الجهاز البنكي ودوره في أي تنمية اقتصادية كان لزاما علينا كمرحلة أولى التطرق للجهاز البنكي الجزائري الذي عرف عدة مراحل وإصلاحات قانونية منذ الاستقلال أهمها قانون النقد والقرض الذي سمح للبنوك بصفة عامة التدخل في كل المجالات بما في ذلك تمويل قطاع السكن الذي كان حكرا على مؤسسة وحيدة هي الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط.

مفاهيم حول البنك:

1 نشأة البنوك  و مفهومها:

في القديم كان رجال الصاغة يقبلون أموال الناس للحفاظ عليها من الضياع مقابل شهادات تحمل قيم اسمية ومع تزايد المعاملات المالية أصبح الصاغة يسوون المعاملات بين الأشخاص في حضورهم، وبزيادة الثقة في الصاغة والأوراق تداولت هذه الأوراق بين الناس دون الرجوع للصاغة مكان الإيداع الذي تحول إلى مؤسسة تسمح للمودعين سحب أموال أكبر مما بحوزتهم (السحب على المكشوف).

وقد تم التفكير في تأسيس بنوك حكومية في القرن السادس عشر، فتم إنشاء أول بنك عام 1587 بالبندقية، ثم بأمستردام عام 1609 وكان غرضه الأساسي حفظ الودائع وتحويلها عند الطلب من حساب مودع لحساب مودع آخر. وباستمرار الثقة في المؤسسات المصدرة لشهادات الإيداع تحولت هذه الأخيرة من شهادات اسمية لشهادات تستحق الدفع لحاملها، فازداد تداولها فانبثق منها كل من الشيك والبنكنوت في شكله الحديث.

وفي بداية القرن الثامن عشر زاد عدد البنوك وكان أغلبيتها عبارة عن مؤسسات عائلية لحماية المودعين، حيث يمكن الرجوع للأموال الخاصة في حالة الإفلاس.

وبظهور الثورة الصناعية في أوروبا، شهدت هذه البنوك تعديلات في إنشائها فسمحت بتكوين بنوك متخذة شكل شركة مساهمة.

مفهوم البنوك:

معنى كلمة بنك: البنك كلمة ايطالية 'Banco' وتعني مسطبة يجلس عليها الصرافون لتحويل العملة والمتاجرة بالنقود. فالبنك يتاجر بأموال الناس مقابل فائدة، أي يقوم بالتسوية بين أصحاب الفائض والاحتياج.

كما أن تعريفات البنك تختلف بحسب الأنظمة الاقتصادية للبلد.

وحسب المشرع الأمريكي: "البنك هو منشئة حصلت على تصريح للقيام بأعمال المصارف، سواء حصلت على التصريح من الحكومة المركزية، الاتحادية أو الفدرالية".

فحسب المشرع المصري: "المصرف هو كل شخص طبيعي أو اعتباري يكون عمله الرئيسي قبول الودائع من الجمهور تدفع تحت الطلب أو بعد آجال".

أما حسب المشرع الجزائري: تنص المادة 114 من قانون القرض والنقد على ان:

"البنوك أشخاص معنوية مهمتها العادية والرئيسية إجراء العمليات المصرفية في المادتين 110و113 من هذا القانون".

المادة 110: "تتضمن الأعمال المصرفية تلقي الأموال من الجمهور، وعمليات القرض ووضع وسائل الدفع تحت تصرف الزبائن وإدارة هذه الوسائل".

المادة 113: "تعتبر وسائل الدفع جميع الوسائل التي تمكن من تحويل الأموال مهما كان الشكل التقني المستعمل".

فالبنك هو هيئة مالية تتاجر بالنقود حيث تختص بتجميع الودائع من الأفراد وتقديمها لأفراد آخرين يكونون بحاجة إليها على شكل قروض، والنقود هنا قيمة غير مادية.

2- أنواع البنوك:

    في بادئ الأمر كانت البنوك تجارية لأنها كانت تموّل التجارة عن طريق قروض قصيرة الأجل، ومع التطور الحادث في الحياة وظهور عدة قطاعات احتاجت هذه الأخيرة للتمويل كالتأسيس والإنشاء والتي تتطلب مدة زمنية طويلة؛ فظهرت البنوك المتخصصة بهدف تمويل، تحمل فترة الدين وتقليل المخاطر التي تنتج عن الائتمان بفضل اهتمام المصرف بقطاع معين فقط. ومن أهم البنوك المتخصصة التي ظهرت نذكر:

1.     البنوك التجارية:

البنوك التجارية عبارة عن مؤسسات مالية تهدف لتحقيق أقصى الأرباح، وتتميز هذه البنوك بالائتمان قصير المدى فهي بنوك الائتمان أو بنوك الودائع، وتعتمد في تمويلها للغير بالدرجة الأولى على ودائع الأفراد المودعة لديها.

2.     بنوك الاستثمار:

وهي عبارة عن بنوك للائتمان المتوسط وطويل الأجل، حيث تقرض من يسعى لتجديد رأس ماله الثابت (مصانع، عقارات...) فهي تحتاج لأموال غير قابلة للطلب متى شاء المودع بل تعتمد على رأس مالها الذي يكون كبيرا نسبيا بالدرجة الأولى، على ودائع لأجل، على الاقتراض من الغير لفترة محددة (سندات) وكذلك على المنح الحكومية. وكل هذه الموارد تستحق بعد فترة زمنية طويلة ومعروفة مسبقا.

3.     بنوك التوفير والاحتياط:

هي مؤسسات مالية تختص بجمع مدخرات الأفراد والمؤسسات التي تستحق عند الطلب وتأخذ شكل دفتر ادخار، وقد تكون لأجل فتأخذ شكل سندات أو أذونات بحيث تقرضها على فترات مختلفة وفق استحقاق كل مدخرات. فهذه البنوك تعتمد على أموال المدخرين بالدرجة الأولى في تمويل الغير عن طريق القروض.

4.     بنوك الأعمال:

تسمى أيضا بنوك التجارة، وهي بنوك لا يقبل عليها الجمهور. وتقتصر عملياتها على المساهمة في تمويل وإدارة المنشآت الأخرى عن طريق إقراضها والاشتراك في رأس مالها ثم الاستحواذ عليها. فهي بنوك تعمل في سوق رأس المال، في حين البنوك الأخرى تعمل في السوق النقدي.

   مواضيع مماثلة :

الى هنا نأتي الى شرح هذا الدرس ، اشتركو معنا باستفساراتكم على مدونتنا مدونة المتخصص

نامل ان يكون الموضوع قد نال إعجابكم وإذا كان لديك أي إستفسار لا تتردد في طرحه من خلال التعليق اسفل الموضوع.....

قومو بوضع بريدكم على مدونتنا ليصلكم كل جديد